こどもNISAはどう使う？教育費との分け方とジュニアNISAがあるわが家の活用法

「こどもNISAが始まったら、教育費をこっちで準備した方がいいのかな？」

「すでにジュニアNISAがある場合はどうなるの？」

新しい制度ができると聞くと、使った方がお得な気がして、ちょっと気になりますよね。

わが家にも、子ども2人分のジュニアNISAがあります。

投資元本は合計約309万円で、現在の評価額は約685万円。約2.2倍になりました。

さらに、子ども名義の特定口座でも、お祝い金や、私たちから子どもへのプレゼントとして渡したお金を投資していて、こちらも今のところ投資した金額の約2倍になっています。

では、2027年にこどもNISAが始まったらどうするのか？

今のところ、わが家ではこんなふうに考えています。

こどもNISAとは？まずはざっくり

こどもNISAは、2027年1月から始まる0〜17歳向けのNISAです。

難しく見えますが、ざっくり言うと、子ども名義で投資信託を積み立てて、増えた利益に税金がかからない制度です。

対象	0〜17歳
年間投資枠	60万円
非課税で持てる上限	600万円
買える商品	つみたて投資枠の対象商品
非課税期間	無期限
18歳になったら	大人のつみたて投資枠へ自動で移行

中学校に入学する年以降は、子どもの教育費や生活費に使うなど、一定の条件を満たせば払い出すこともできます。

制度の詳しい内容は、金融庁の資料でも確認できます。

こどもNISAは教育費に使う？わが家の結論

こどもNISAと聞くと、まず思い浮かぶのが教育費。

もちろん、大学費用などに使う方法もあります。

でも、わが家では教育費はジュニアNISA、こどもNISAは大人になったときに渡す資産として分ける予定です。ジュニアNISAで足りなかった場合は、親のNISAから補います。

教育費はジュニアNISAで準備

大学の学費や、一人暮らしになったときの生活費は、ジュニアNISAから出す予定です。

教育費を使うのは、まだ10年ほど先。今ある約700万円をこのまま運用できれば、さらに増える可能性もあります。

今のところ、教育費はジュニアNISAで足りそうだと考えています。

相場によっては減ることもあるので、「絶対に足りる」とは言い切れません。

それでも、今あるジュニアNISAを教育費の中心にして、不足したときだけ親のNISAを使えばいいかなと思っています。

こどもNISAは成人後に渡す資産に

こどもNISAのお金は、できれば教育費には使わず、そのまま長く運用したいと思っています。

就職、結婚、住宅購入など、子どもが大人になったときに役立つお金として渡せたらいいなと。

18歳になれば大人のNISAへ自動でつながるので、そのあとも子ども自身で運用を続けられます。

教育費として使い切るのではなく、お金を育てる仕組みごと渡す。

そんな使い方ができたらいいなと思っています。

楽天証券・SBI証券ともに10月1日から受付開始

楽天証券とSBI証券は、どちらも2026年10月1日からこどもNISAの口座開設申込を受け付けます。実際に口座が開設され、取引できるのは2027年1月以降です。

楽天証券では、登録親権者の口座にログインして申し込みます。まだ子どものこども口座がない場合は、こども口座とこどもNISAを同時に申し込むこともできます。

ジュニアNISAが約700万円あるわが家はどうする？

わが家は、ジュニアNISAが使えた時期に、子ども2人分の口座を開設しました。

学資保険を解約したお金や余裕資金などを入れて、教育費用としてeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を購入しています。

2026年9月時点の評価額は、2人分を合わせて約685万円。投資元本は約309万円で、含み益は約377万円になっています。

ここまで大きく増えていますが、今後も同じように増えるとは限りません。相場が下がれば評価額も減ります。

それでも、早く始めて長く運用できた効果は大きかったなと感じています。

ジュニアNISAはそのまま持ち続ける

ジュニアNISAの商品を、こどもNISAへそのまま移すことはできません。

でも、だからといって急いで売る必要もないんですよね。

ジュニアNISAで保有している商品は、制度に沿って18歳まで非課税で持ち続けられます。

わが家は今のところ、ジュニアNISAはそのまま運用を続ける予定です。

子どもの特定口座は、こどもNISAへ移す予定

ジュニアNISAを運用していたころから、教育費とは別に、将来子どもに渡すお金を育てるため、子ども名義の特定口座も作って投資してきました。

私たちから子どもへのプレゼントとして渡した100万円や、お祝い金を投資して、今は投資した金額の約2倍になっています。

こどもNISAが始まったら、この特定口座の商品を少しずつ売却し、こどもNISAで買い直す予定です。

ただし、特定口座の商品をそのままポンッとNISAへ移すことはできません。

という流れになります。

約200万円なら、移すのに4年ほどかかる

こどもNISAの年間投資枠は60万円。

現在約200万円ある特定口座の商品を全部買い直すなら、金額が変わらなくても最低4年ほどかかります。

最初は「始まったら全部移せばいいか」と軽く考えていましたが、よく考えたら一度には入りませんでした💦

毎年60万円の範囲で、少しずつ買い直していこうと思っています。

特定口座から買い直すときの注意点

増えた利益には税金がかかる

特定口座の商品を売却して利益が出ると、原則として利益部分に約20％の税金がかかります。

売った金額すべてに税金がかかるわけではありません。

わが家の場合、投資した金額の約2倍になっているので、売却するとそれなりに税金がかかりそうです。

「税金がもったいないな」とは思いますが、その後さらに増えた利益を非課税にできるメリットもあります。

一気に動かすのではなく、毎年の投資枠に合わせて少しずつ進める予定です。

売ってから買い直すまでに価格が動くことも

投資信託は、売却を申し込んですぐに現金になるわけではありません。

その間に価格が上がれば、売ったときより高い価格で買い直すこともあります。反対に下がることも。

まったく同じ価格で移すのは難しいので、ここは細かく気にしすぎないつもりです。

新しくお金を入れるなら贈与にも注意

子どもの特定口座にある、もともと子どもの資産を売って買い直すだけなら、親から新しくお金を渡すわけではありません。

ただし、親や祖父母から追加で資金を渡す場合は贈与になります。

わが家が満額を目指さない理由

年間60万円と聞くと、「せっかくなら全部使った方がお得なのでは？」と思いますよね。

私も一瞬そう思いました。

でも、わが家にはすでに、

があります。

まずは特定口座にある資産を、毎年の枠に合わせて移すだけでも十分。

枠を埋めるために、追加で親から贈与する予定はありません。

もうひとつ、満額を目指さない理由があります。

こどもNISAで買った商品は、18歳になると大人のNISAへ自動で引き継がれます。こどもNISAで使った購入額も、生涯の非課税保有限度額1,800万円に含まれるため、600万円を使い切れば、成人後に新しく使える総枠は残り1,200万円です。

子どもが働き始めたあと、自分で使えるNISA枠も残しておきたい。そのため、親が無理に枠を埋めなくてもいいかなと思っています。

100万円を50年間運用すると、いくらになる？

私たちから渡した約100万円は、すぐに使わず、できれば60歳ごろまで運用を続けてほしいと思っています。

追加投資をせずに100万円を50年間運用した場合、単純計算では次の金額になります。

想定利回り	50年後の金額
年3％	約438万円
年4％	約711万円
年5％	約1,147万円

※一定の利回りで複利運用できたと仮定したシミュレーションです。運用益は保証されず、手数料・税金・物価上昇は考慮していません。

お年玉やお祝い金など、もともと子どものためにもらったお金があれば、その一部を投資に回す。

わが家は、そのくらいの距離感で使う予定です。

こどもNISAは楽天証券とSBI証券、どっちにする？

こどもNISAを始めるなら、証券会社選びも気になるところ。

わが家では、

• ジュニアNISA：SBI証券
• 子どもの特定口座：楽天証券

と、見事にバラバラです。

どちらもインデックス投資には十分ですが、今のところ、私なら楽天証券を選びます。

いちばんの理由は、入金や管理のしやすさです。

現在の楽天証券のこども口座では、登録親権者が取引主体なら、親名義の銀行口座から子どもの証券口座へリアルタイム入金できます。

わが家では親が楽天銀行を使っているので、子どもの証券口座へ入金しやすく、ログインや日々の管理も分かりやすいと感じています。

一方、現在のSBI証券のこども口座は、原則として子ども名義の銀行口座から入金します。ジュニアNISAはSBI証券でそのまま運用しますが、新しく作るこどもNISAは、入金と管理がしやすい楽天証券にする予定です。

ただし、こどもNISAは利用できる金融機関が1つで、途中の金融機関変更ができない仕組みです。

入金やログインのしやすさ、親の口座と一緒に管理しやすいかまで確認して選ぶことが大切だと思います。

＼ 楽天証券の口座開設はこちら ／

＼ SBI証券の口座開設はこちら ／

※受付方法や必要書類などは変更される可能性があります。申込前に、楽天証券・SBI証券の公式サイトで最新情報をご確認ください。

こどもNISAのよくある質問

ジュニアNISAの商品は、こどもNISAへ移せる？

そのまま移すことはできません。

わが家は急いで売却せず、ジュニアNISAのまま非課税で運用を続ける予定です。

特定口座の商品は、そのままこどもNISAへ移せる？

そのまま移すことはできません。

特定口座で一度売却し、年間60万円の範囲でこどもNISAの商品を買い直します。

こどもNISAは教育費に使える？

中学校に入学する年以降は、一定の条件を満たせば教育費や生活費に使えます。

わが家では教育費をジュニアNISAから出し、足りない場合は親のNISAで補います。こどもNISAは成人後に渡す資産として使う予定です。

毎年60万円を積み立てた方がいい？

60万円は上限なので、満額にしなくても大丈夫です。

まずは生活費や親自身の老後資金を優先して、無理なく続けられる金額で十分だと思っています。

まとめ｜満額より「何のためのお金か」を決める

わが家のこどもNISAの使い方をまとめると、こんな感じです。

こどもNISAが始まると、「非課税枠だから使い切らなきゃ」と思ってしまうかもしれません。

でも、大切なのは枠を埋めることではなく、誰のために、いつ使うお金なのかを決めること。

わが家は、すでにある子どもの資産を整理しながら、無理のない範囲で使っていく予定です。

※この記事は、わが家の考え方と体験をまとめたものです。投資には元本割れの可能性があります。制度や税金の最新情報を確認し、ご自身の判断でご利用ください。