預金連動型住宅ローンはお得？5,000万円を6年利用した実績とメリット・デメリット

「預金連動型住宅ローンって、本当にお得なの？」

わが家は2020年、夫婦で合計5,000万円を借りました。

約6年利用して感じる一番のメリットは、預金を手元に残しながら、キャッシュバックによって住宅ローンの利息負担を軽くできることです。

ただし、普通預金金利が上がると、キャッシュバックが減ることは最近まで知りませんでした。

わが家の預金連動型住宅ローンの条件

まずは、わが家の借入条件です。

項目	わが家の条件
借入開始	2020年
借入額	夫婦合計5,000万円
内訳	2,500万円ずつ
返済期間	40年
金利	年0.9％・10年固定
通常月の返済	9万576円
ボーナス月の返済	29万1,293円

※2026年の返済実績。どちらも夫婦合計です。

わが家では、夫婦それぞれの口座にある預金を合計して、預金連動の対象にしています。

住宅ローンの返済は、1つの口座から夫婦分をまとめて引き落とす形です。

6年間でキャッシュバックはいくらになった？

利用し始めたころは、毎月約1万8,500円が戻っていました。

2026年10月の入金は9,089円。約6年で、ほぼ半分になっています。

まずは、キャッシュバック額が大きく変わった月だけを表にまとめました。

入金月	キャッシュバック額
2021年1月	18,483円
2024年1月	17,429円
2025年10月	13,042円
2026年6月	11,010円
2026年10月	9,089円

預金金利が上がるとキャッシュバックが減る

キャッシュバック額は、住宅ローン金利と普通預金金利の差で決まります。

わが家の住宅ローン金利は、10年間0.9％で固定です。

一方で、普通預金金利は固定ではありません。預金金利が上がると2つの金利差が小さくなり、キャッシュバックも減っていきます。

私はこの仕組みを、住宅ローンを組んだときには理解できていませんでした。

キャッシュバックと預金利息を合わせたトータルでは、大きく変わらない可能性もあります。

預金連動型住宅ローンは結局お得だった？

結論からいうと、わが家は預金連動型住宅ローンを選んでよかったです。

契約した金利は年0.9％ですが、2026年10月のキャッシュバックを反映すると、実質金利は約0.6％です。

さらに、普通預金の税引後利息まで含めると、実質的な負担は年0.5％前後になりました。

預金を手元に残しながら、利息負担を軽くできたことが一番のメリットでした。

ただ、対象口座へ置ける預金が少ないと、戻ってくる金額も小さくなります。

また、もっと低い金利の住宅ローンを選べるなら、預金連動型が必ずお得とは限りません。

2020年と現在の10年固定金利を比較

わが家が契約した2020年の金利は、年0.9％でした。

2026年10月現在、同じ預金連動型住宅ローンの10年固定金利は、年2.75％〜3.85％です。

最低金利で比べても、現在は当時の約3倍です。

現在と比べると、わが家は借りた時期にも恵まれていました。

10年固定が終わったらどうする？

わが家も、住宅ローン控除と10年固定が終わるころに、一括返済するか借り換えるかを考える時期がきます。

今は、一部の投資信託を解約して一括返済する方向に気持ちが傾いています。

投資を続けたほうが、金額だけを見れば有利かもしれません。それでも私は、完済できる安心感も大切にしたいです。

預金連動型住宅ローンのよくある疑問

預金金利が上がると損ですか？

キャッシュバックは減りますが、預金につく利息は増えます。減った分がそのまま損とはいえませんが、完全に同額になるとも限りません。

預金連動型なら必ずお得ですか？

必ずお得とはいえません。対象にできる預金額と、一般的な住宅ローンとの金利差を比べて判断する必要があります。

まとめ｜わが家は預金連動型を選んでよかった

わが家が預金連動型住宅ローンを組んだのは2020年。夫婦合計5,000万円を、年0.9％・10年固定で借りました。

約6年使って分かったことを、最後にもう一度まとめますね。

キャッシュバック額だけを見ると減っていますが、預金利息まで合わせて考えることが大切です。