預金連動型住宅ローンはお得？5,000万円を6年利用した実績とメリット・デメリット

「預金連動型住宅ローンって、本当にお得なの？」

わが家は2020年、夫婦で合計5,000万円を借りました。

約6年利用して感じる一番のメリットは、預金を手元に残しながら、キャッシュバックによって住宅ローンの利息負担を軽くできることです。

ただし、キャッシュバックだけでなく、預金利息と合わせて考える必要があることは最近まで知りませんでした。

わが家の預金連動型住宅ローンの条件

預金連動型住宅ローンは、対象口座の預金残高に応じて、住宅ローン利息の一部がキャッシュバックされる仕組みです。

わが家の場合は、「1か月の平均預金残高」と「ローン残高の50％」のうち、少ない方が計算対象になります。

まずは、わが家の借入条件です。

項目	わが家の条件
借入開始	2020年
借入額	夫婦合計5,000万円
内訳	2,500万円ずつ
返済期間	40年
金利	年0.9％・10年固定
通常月の返済	9万576円
ボーナス月の返済	29万1,293円

※2026年の返済実績。どちらも夫婦合計です。

わが家では、夫婦それぞれの口座にある預金を合計して、預金連動の対象にしています。

住宅ローンの返済は、1つの口座から夫婦分をまとめて引き落とす形です。

6年間でキャッシュバック額はどう変わった？

利用し始めたころは、毎月約1万8,500円が戻っていました。

2026年10月の入金は9,089円。約6年で、ほぼ半分になっています。

キャッシュバック額と普通預金金利の変化が分かる月を抜き出しました。

入金月	キャッシュバック額	普通預金金利
2021年1月	18,483円	0.001％
2024年1月	17,429円	0.001％
2024年5月	16,965円	0.020％
2024年10月	15,266円	0.100％
2025年4月	13,200円	0.200％
2026年3月	11,076円	0.300％
2026年10月	9,089円	0.300％

※キャッシュバックは前月のローン残高などをもとに計算され、翌月に入金されます。普通預金金利はいずれも計算月時点の年利・税引前です。

2021年1月から2024年1月までは、3年たっても減少は約1,000円。大きな変化はありませんでした。

ところが、その後の約2年半で約8,300円減り、2026年10月には9,089円になっています。

キャッシュバックと預金利息はセットで考える

キャッシュバック額は、住宅ローン金利と普通預金金利の差で決まります。

※条件は銀行によって異なり、変更されることもあります。契約前に、利用する銀行の公式サイトをご確認ください。

わが家の住宅ローン金利は、10年間0.9％で固定です。

一方で、普通預金金利は固定ではありません。預金金利が上がると2つの金利差が小さくなり、キャッシュバックも減っていきます。

私はこの仕組みを、住宅ローンを組んだときには理解できていませんでした。

キャッシュバックと預金利息を合わせたトータルでは、大きく変わらない可能性もあります。

預金連動型住宅ローンは結局お得だった？

結論からいうと、わが家は預金連動型住宅ローンを選んでよかったです。

契約した金利は年0.9％ですが、2026年10月のキャッシュバックだけを反映すると、実質金利は約0.6％です。

ここからは、6年間利用して感じたメリットと、契約前に知っておきたいデメリットをまとめます。

預金連動型住宅ローンのメリット

預金連動型住宅ローンのデメリット・注意点

2020年と現在の10年固定金利を比較

わが家が契約した2020年の金利は、年0.9％でした。

2026年10月現在、同じ預金連動型住宅ローンの10年固定金利は、年2％台後半から3％台になっています。

最低金利で比べても、現在は当時の約3倍です。

現在と比べると、わが家は借りた時期にも恵まれていました。

10年固定が終わったらどうする？

10年固定が終わったあとの選択肢は、大きく3つあります。

10年固定が終わるまで、あと数年。どの方法を選ぶか、今も考え中です。

借りたときの金利は年0.9％でしたが、現在は当時よりかなり上がっています。そのため、現状は返済を優先する気持ちが強いです。

預金連動型住宅ローンのよくある疑問

預金金利が上がると損ですか？

キャッシュバックは減りますが、預金につく利息は増えます。キャッシュバックと預金利息を合わせて考えることが大切です。

預金連動型なら必ずお得ですか？

必ずお得とは限りません。預金額と、一般的な住宅ローンとの金利差を比べて選びましょう。

一般の住宅ローンより金利は高いですか？

商品によります。わが家の銀行では、一般の住宅ローンより年0.2％高く設定されています。

預金が十分にあれば、キャッシュバックで上乗せ分を補える仕組みです。

どれくらい預金があれば選択肢に入りますか？

わが家の銀行では、一般の住宅ローンより高い年0.2％分を、キャッシュバックで補える預金額が目安です。

5,000万円を借りるなら、預金は約660万円。ただし、必要な金額は金利や銀行の条件によって変わります。

キャッシュバックと住宅ローン控除は併用できますか？

住宅ローン控除の条件を満たしていれば、併用できます。

わが家も、夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けながら、毎月キャッシュバックを受け取っています。

まとめ｜預金連動型だけで決めず、ほかの住宅ローンとも比較しよう

わが家は、預金連動型住宅ローンを選んでよかったです。

理由は、次の3つです。

ただし、預金連動型は取り扱う銀行が少なく、もとの金利が一般的な住宅ローンより高い場合もあります。

まとまった預金を置けない方は、一般的な住宅ローンのほうがお得になることも。

モゲチェックでは、預金連動型のような一部の住宅ローンは診断の対象外です。一般的な住宅ローンの候補や金利を確認し、預金連動型と比べる材料として活用しましょう。