住宅ローンの団信、特約をつけるかどうかで迷っていませんか。
わが家は2020年に借りたとき、深く考えずに一般団信だけにしました。
でも、返済が始まってから家計と向き合う中で、上乗せ金利の総額や保険の備えを数字で見ていくと、『わが家はそれ一択だった』と思うようになりました。
この記事は、その根拠をまとめたものです。
当時は何も考えていませんでした。今なら、ちゃんと理由が言えます。
🍀この記事でわかること🍀
- 団信の特約の種類と上乗せ金利の目安
- 上乗せ金利を総額で見ると200万円を超える差になること
- わが家が一般団信だけにした理由
団信とは
団信は、団体信用生命保険のことです。
契約者が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしたときに、ローンの残高を保険金で返す仕組みです。
ほとんどの住宅ローンでは、加入が借り入れの条件になっています。
一般団信の保険料は、基本的に住宅ローンの金利に含まれています。
一般団信でカバーされる範囲
一般団信でカバーされるのは、死亡と所定の高度障害です。
がんと診断されただけでは、残高はなくなりません。
働けなくなった場合も、一般団信だけではカバーされません。
ここが、特約を考える出発点になります。
一般団信の対象：死亡・所定の高度障害
対象外：がんと診断されただけ・働けなくなった場合
特約は、ローンを借りるときにしかつけられません。あとから追加はできないので、借りる前に決める必要があります。
『病気になったらローンが消える』と聞くことがありますが、一般団信だけでは、そうはなりません。
＼ 金利と総額を無料で診断 ／
特約の種類と上乗せ金利の目安
特約には、がん団信や三大疾病、八大疾病、就業不能などがあります。
| 種類 | 保障の内容 | 上乗せ金利の目安 |
|---|---|---|
| がん団信 | がんと診断されたら残高がなくなる（半分になるタイプも） | 年0.1〜0.2%ほど |
| 三大疾病 | がん・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態になったら | 年0.2〜0.3%ほど |
| 八大疾病 | 三大疾病に生活習慣病などを加えたもの | 年0.3%ほど |
| 就業不能 | 働けない状態が続いたときの備え | 年0.1〜0.3%ほど |
ただし、金融機関によって種類も上乗せ幅もちがいます。
一方で、特約ではなく、最初から住宅ローンに付いているタイプもあります。
とくにネット銀行では、がん50%保障（がんと診断されたら残高が半分になる）が上乗せ金利なしで標準になっているところが増えています。
全疾病保障が上乗せなしで付く銀行もあります。
わが家が借りた2020年当時も、上乗せなしで「がんと診断されたら残高がなくなる」という銀行がありました。
いいな、とふと思ったのを覚えています。
ただし、「上乗せなし＝無料」とは限りません。
元の金利や手数料に織り込まれていることもあるので、得かどうかは、金利と諸費用とセットで総額を見ないと分かりません。
次の試算は、上乗せ金利がかかる特約型の場合の話です。
上乗せ金利を総額で見ると（わが家の条件で試算）
- 試算の条件は、借入額5,000万円・返済期間40年・金利年0.9%です。
- 元利均等・ボーナス払いなし・40年間ずっと同じ金利だった場合の単純試算です。
| 条件 | 月々の返済額 | 総額 |
|---|---|---|
| 年0.9%（一般団信だけ） | 124,078円 | 59,557,384円 |
| 年1.1%（＋0.2%の特約） | 128,805円 | 61,826,623円 |
| 年1.2%（＋0.3%の特約） | 131,210円 | 62,980,855円 |
差額は、＋0.2%で月4,727円・総額で約227万円、＋0.3%で月7,132円・総額で約342万円です。
わが家の実際の返済額は、通常月90,576円・ボーナス月291,293円（夫婦合計）です。
＋0.2%の特約：総額 約227万円増
＋0.3%の特約：総額 約342万円増
試算はボーナス払いなし・金利ずっと0.9%という単純な条件なので、月々の金額は実際より大きく出ています。
ここで比べているのは「特約をつけたら総額でいくら増えるか」の差額だけです。
わが家のローンは10年固定・年0.9%で、その後の金利は変わります。
わが家が特約をつけなかった理由
今振り返ると、わが家にはこの3つの下地がありました。
保障は生命保険で分けて用意
わが家は、万一のときの保障を、生命保険で別に用意しています。
団信の特約で病気などに備えるのではなく、保障は生命保険、ローンはローンと分けて考えたんです。
ペアローンは、自分の分だけ返せばいい
わが家はペアローンで、夫婦それぞれ2,500万円ずつ借りています。
どちらかに万一のことがあっても、残された側の返済額は今と変わりません。
自分の分は、自分の給料で今まで通り返していけばいいんです。
働けない間は、社会保険が土台
働けなくなったときは、社会保険があります。
- 傷病手当金：給料の約3分の2が、最長1年6か月
- 高額療養費：医療費の自己負担に上限がある
- 障害厚生年金：障害が残った場合に受け取れる年金
特約が払う場面と重なる部分が多いので、上乗せ金利を払ってまで重ねる意味は薄いと考えました。
1年半を超える長い期間は、貯蓄が受け皿になります。
これは会社員や公務員の場合です。個人事業主は傷病手当金がないので、備え方が変わります。
そもそも、働けなくなったら返せなくなるような金額のローンは組みません。
借入額の時点で無理のない金額にしておくことが、一番の備えだと思います。
保障が足りないと感じたら
特約でしか備えられないケースは、正直あまり思いつきません。
保障が足りないなら、団信とは切り分けて、普通の保険で用意する方が自由がききます。治療費や生活費にも使えますし、ローンが終わっても残ります。
すでにローンを組んでいる人は、特約の追加はできません。その場合も、備えは普通の保険で作ります。
まず、万が一のときに必要な保障額を確認してから、保険をかけるようにしましょう。
▼ どれくらい保険が必要かは、こちらで計算しています
まとめ
一般団信が備えるのは、死亡と高度障害。
特約は、その先の備えをどこまで買うか、という選択。
上乗せ金利は月々では小さく見えても、総額では大きな金額になるんですよね。
総額の数字を見て、自分の家に合う形を選んでみてくださいね。
わが家は、一般団信だけで十分だったんです。保障が足りないと感じたら、特約をつける前にまず必要な保障額を確認して、団信の特約ではなく普通の保険で備えるのがおすすめですよ。
迷ったら、月々ではなく総額で見てみてくださいね。
モゲチェックは、わが家が実際に使った無料診断です。
＼ 金利と総額を無料で診断 ／
コメント